Теплый пол в Киеве электрический, цена и стоимостьtepliypol.com.ua. Тепло дома без всяких усилий!

Но на самом деле у каждой мошеннической схемы есть слабые места, и одним из таких слабых мест является осторожность и благоразумие потребителя страхового продукта. Поэтому, чтобы не стать жертвой страховых мошенников, необходимо очень внимательно и осторожно выбирать страховую фирму. В этой области, как и в других, прекрасно работает правило «предупрежден – значит, вооружен», то есть, если человек знает о существующих уловках мошенников, вряд ли он на них клюнет. В этой статье мы хотим познакомить вас с некоторыми схемами, которые используют страховые мошенники.

Продажа «липовых» договоров обязательного автострахования

Качество поддельных полисов автостраховки на сегодняшний день настолько высокое, что порой очень трудно отличить их от оригинала. Тем не менее сделать это все-таки можно. Достаточно запомнить несколько основных правил проверки полиса:

- проверяем наличие водяных знаков. Подделки их не имеют. Для этого достаточно посмотреть полис на просвет;
– проверяем фактуру номера и серии полиса. На оригинале эти важные знаки имеют рельеф, у подделки они просто напечатаны;
– проверяем качество бумаги. Качество бумаги, используемой для оригинальных страховых полисов, всегда очень высокое, в отличие от подделок;
– проверяем полис на наличие ошибок и опечаток. Оригинальные полисы такого «добра» не содержат;
– проверяем второй экземпляр полиса. Если он более яркий, скорее всего, вам предлагают подделку.

Как правило, поддельные полисы распространяются по низкой цене в местах скопления автовладельцев. Например, возле зданий ГИБДД, на авторынках и т. д. Чтобы не стать владельцем поддельного полиса, не стоит «покупаться» на дешевизну предлагаемого документа. А если так уж хочется сэкономить, тщательно проверьте, что именно вы собираетесь купить. Ведь последствия эксплуатации авто с поддельным полисом могут быть самыми неприятными: мало того что владелец поддельного полиса становится соучастником преступления, в случае ДТП ему придется самостоятельно возмещать ущерб, нанесенный аварией, как самому себе, так и другим ее участникам.

Фальшивые полисы страхования жизни

Очень часто населению предлагается застраховать свою жизнь. Исходя из особенностей отечественного менталитета, такая услуга не является самой востребованной для наших людей. Однако ровно до того времени, пока страховой брокер – мошенник – не расписывает страховой полис так, что человек просто не может отказаться от такой «выгодной» сделки. Наиболее действенными уловками мошенников являются «сказки» о том, что вы приобретаете страховку от зарубежной страховой компании и в ситуации возникновения страхового случая ваши наследники станут миллионерами, нет, даже миллиардерами. Но следует знать, что зарубежные страховые компании работают только в рамках своей резиденции, а если и решают расширить свое поле деятельности за счет населения другого государства, открывают филиал, но никак не действуют через подпольных страховых агентов. Поэтому к таким предложениям необходимо подходить более чем осторожно.

Покупаем угнанный автомобиль

Существует такая мошенническая схема, при которой злоумышленник покупает за рубежом автомобиль, по небольшой цене, предварительно войдя в сговор с его владельцем. Суть сговора состоит в том, что после перегона авто в нашу страну и его продажи его зарубежный владелец объявляет об угоне авто. Что происходит далее? Владелец получает страховку, а у нового владельца начинаются проблемы. Чтобы избежать такой ситуации, покупая авто, не стоит пренебрегать получением полной информации о его прошлом.

Это, конечно, далеко не все методы, к которым прибегают мошенники, чтобы завладеть средствами доверчивых граждан. И, чтобы не попасть в неприятную ситуацию и не стать жертвой страхового мошенничества, запомните несколько главных правил поведения:

- Никогда не подписывайте пустые бланки и заявления, что бы вам при этом ни говорил страховой агент.

- Никому не говорите номер вашего страхового полиса, кроме представителей вашей страховой компании и сотрудников правоохранительных органов.

- Если речь идет о ДТП, не признавайте своей вины и ждите приезда страхового представителя и сотрудников ГИБДД.

- Не пытайтесь заработать на страховании, как правило, это оборачивается против злоумышленников.

- Покупайте и продлевайте страховой полис только в знакомых местах, уточняя ФИО страхового агента.

- Будьте бдительны, страховые мошенники постоянно разрабатывают новые схемы. Ваша рассудительность, осторожность и осмысленная вычитка страховых документов не оставят им ни одного шанса на незаконное овладение вашими деньгами.

Ольга Романова, РБК

Выполненные объекты отделка фасадов жилых домов ХК Киевгорстрой пер

Не нужно быть крупным специалистом, чтобы понять, что в 2009 году произошло с рынком ипотечного страхования. Кризис заставил банки отказаться от выдачи ипотечных кредитов, а значит, невостребованным осталось и страховое сопровождение этих операций. При этом самым трудным для ипотечного страхования был первый квартал 2009-го. Причиной тому стало одновременное действие нескольких факторов: нестабильная ситуация на финансовых рынках, рост курса доллара, массовые сокращения во многих компаниях (что повлияло в свою очередь на платежеспособность ипотечных заемщиков).

Правда, как отмечает директор департамента управления рисками компании «ВТБ Страхование» Евгений Ниссельсон, несущественное движение на рынке наблюдалось за счет отдельных финансовых институтов, продолжающих свою деятельность на рынке ипотечного кредитования – таких, как Сбербанк, ВТБ-24, Райффайзенбанк и т.д. При этом основная борьба между страховщиками развернулась за пролонгацию договоров страхования как по своим клиентам, так и по клиентам конкурентов. Крупные СК, осознавая важность страхования ипотеки как источника «длинных» денег, в текущем году стараются как минимум сохранить уже имеющиеся портфели. Многие отмечают, что страховщики атаковали своих конкурентов преимущественно ценовыми методами. Вместе с тем экперты обращают внимание, что рынку оказывалась заметная поддержка поступлениями очередных взносов от страхователей, взявших кредиты в прошлые годы.

На фоне таких разнонаправленных тенденций прогнозы специалистов относительно итогов года разнятся. Если в компании «РЕСО-Гарантия» считают, что объемы сборов на рынке ипотечного страхования по итогам года упадут на 60-70%, то в Национальной страховой группе (НСГ) полагают, что, хотя по результатам года будет зафиксировано падение, оно не станет катастрофическим. «Прогнозируем, что однозначно рынок не продемонстрирует никакого роста, так как фактически ипотечное кредитование, к которому данный рынок жестко привязан, некоторое время вообще не осуществлялось, а ныне осуществляется в весьма небольших, по сравнению с докризисными, объемах и ограниченным количеством банков», – комментирует Алексей Володяев, руководитель управления методологии и андеррайтинга по страхованию имущества и ответственности Национальной страховой группы.

Страховщики не платят

Характерной тенденцией на рынке ипотечного страхования стали конфликты, связанные с отказами страховых компаний под тем или иным предлогом выплачивать возмещение. Впрочем, в данном пункте ипотечный сегмент не отличается от других «участков» страхового рынка. Эксперты считают, что жалобы на отказы в выплатах, которые можно прочесть в средствах массовой информации, в первую очередь связаны просто с существенным развитием рынка в последние годы, а следовательно, с увеличением количества страховых событий и соответственно ростом числа отказов в выплате страхового возмещения. «Увеличение объема невыплат по ипотечному страхованию в подавляющем числе случаев можно объяснить ростом количества страховых случаев, то есть просто накапливаются статистика и практика (раньше обращений было меньше). Наконец, страхователи начинают читать договоры и правила, – считает Сергей Печников, старший управляющий продуктом по страхованию имущества физлиц «РЕСО-Гарантии». – Безусловно, есть и такие случаи, когда за невыплатами кроется плачевное финансовое состояние страховщика».

«Если отказы по страховым случаям по страхованию автотранспорта давно уже никого не удивляют, так как этот рынок достаточно развит и отказы – это стандартное событие, то на ипотечном страховом рынке каждый отказ на слуху и имеет гораздо больший общественный резонанс», – добавляет Евгений Ниссельсон из «ВТБ Страхования».

И как и в других сегментах, увеличение «бдительности» страховщиков является их реакцией на активизацию мошенничества. «Ухудшение ситуации на ипотечном рынке привело к росту числа случаев мошенничества в страховании ипотеки, – разъясняет руководитель направления дирекции комплексного страхования ЗАО «ГУТА-Страхование» Мария Морозова. – Поэтому страховщики стали более тщательно вести урегулирование страховых событий. К примеру, заемщик и созаемщик (или поручитель) потеряли работу и вместе с ней возможность платить ежемесячные взносы по кредиту. Ипотечная квартира является единственным жильем, а договориться с банком-кредитором о предоставлении отсрочки не получается. Тогда и возникает мысль о получении страховой выплаты, чтобы погасить остаток ссудной задолженности перед банком. Одним из примеров может служить получение незаконным способом различных категорий инвалидности». В «ВТБ Страховании» приводят случай, когда страхователь заявляет о наступлении страхового события по риску потери трудоспособности по причине беременности, что, безусловно, является исключением из страхового покрытия. Однако даже такой курьезный случай увеличивает статистику отказов в выплате.

А ведь иногда страхового случая может и не быть – хозяин вполне может обечпечить сохранность своего имущества. К примеру, автоматика для ворот станет дополнительным средством защиты гаража, въезда в дом, придомовой территории.

Риски и тарифы

Одной из характерных реакций страхового рынка в условиях кризиса являются манипуляции с кругом покрываемых полисом рисков. С одной стороны, клиенты на фоне всеобщей нестабильности начинают более «нервно» относиться к грозящим им опасностям. С другой – оптимизация числа рисков и введение франшиз позволяют удешевить стоимость полиса. Однако, как свидетельствуют опрошенные «Ко» эксперты, какого-либо расширения страхового покрытия, предоставляемого при ипотечном страховании, не произошло. В то же время Евгений Ниссельсон из компании «ВТБ Страхование» отмечает, что в связи с существенным уменьшением количества сделок на первичном рынке недвижимости сократилась доля договоров страхования, заключаемых только в отношении жизни и здоровья заемщиков, и увеличилась доля договоров страхования, где объектом страхования выступает только предмет залога – недвижимость, то есть не страхуются ни жизнь и здоровье заемщика, ни потеря права собственности на объект недвижимости.

Кроме того, как отмечает Мария Морозова из «ГУТА-Страхования», в данной области было озвучено несколько любопытных инициатив. Например, генеральный директор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Семеняка высказал предположение, что при создании агентством собственной страховой компании заемщикам будет предлагаться застраховать на выбор риск неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора кредитования или риск снижения стоимости залога. Кроме того, ОТП-банк решил предложить заемщикам специальную программу дополнительного страхования, которая позволит снизить размер первоначального взноса. Ипотечные кредиты будут предлагаться в комплексе с дополнительной страховкой на случай снижения стоимости залога. Страховщик в свою очередь намерен компенсировать разницу между оценочной стоимостью залогового имущества на момент выдачи кредита и стоимостью его реализации в случае падения цен на недвижимость.

А по словам Алексея Володяева из Национальной страховой группы, существенные подвижки наблюдаются не с точки зрения набора страхуемых рисков, а с точки зрения тарифов. «Даже по уже заключенным договорам некоторые клиенты отказываются платить оговоренные суммы страховых премий и пытаются «вытрясти» из страховщиков какие-нибудь «сверхплановые» скидки», – отмечает эксперт.

В компании с семенякой

Упомянутые выше планы создания специальной страховой компании при АИЖК являются, наверное, главной сенсацией рынка ипотечного страхования. Страховщик, создаваемый ведомством, будет специализироваться только на ипотечном страховании, и при этом владелец сможет обеспечить ему гарантированный рынок сбыта. Это, разумеется, не может вызывать большого энтузиазма у компаний, уже работающих в этом сегменте. «Думаю, одна из основных причин создания подобной структуры – та же, что и у некоторых банков и «родственных» с ними страховщиков: удержать у себя все связанные с ипотекой финансовые потоки, – считает Сергей Печников из «РЕСО-Гарантии». – С одной стороны, сомнительно, что другие страховщики будут на равном положении с СК АИЖК в сегменте, где работает АИЖК. Но, с другой – нам обещают, что это повлечет за собой снижение тарифов и увеличение конкуренции».

В то же время многие эксперты полагают, что деятельность специального страховщика АИЖК, по-видимому, будет иметь прежде всего социальную направленность.

По мнению Марии Морозовой из «ГУТА-Страхования», создание страховой компании при АИЖК определенно поможет тем категориям граждан, у которых нет возможности оплатить первоначальный взнос в размере 20 – 30% от стоимости квартиры. АИЖК как государственная структура вполне обоснованно может заниматься разработкой различных программ, в том числе льготных, по поддержке ипотечных заемщиков. Евгений Ниссельсон из «ВТБ Страхования» также отмечает, что в озвученных планах АИЖК речь идет о страховании иных рисков, чем предлагается в настоящий момент заемщикам, что само по себе хорошо, так как у заемщиков увеличивается количество вариантов ипотечного кредитования и страхования, что дает дополнительную свободу выбора.

Сдержанный оптимизм

Что касается будущего 2010 года, то большинство экспертов страхового рынка испытывают в его отношении сдержанный оптимизм – они надеются, что сегмент ипотеки возродится. «По ряду признаков можно говорить о том, что рынок ипотечного страхования поправляется: банки снижают процентные ставки по кредитованию, уменьшают размер первоначального взноса, разрабатывают новые программы ипотечного кредитования, – уверена Мария Морозова из «ГУТА-Страхования». – Безусловно, все эти меры оказывают положительное влияние на развитие рынка ипотечного страхования. В свою очередь на рынке недвижимости также наблюдается тенденция к увеличению спроса: во-первых, снизилась стоимость квадратного метра, во-вторых, благодаря восстановлению программ ипотечного кредитования появилась возможность купить жилье в кредит».

«В 2010 году стоит ожидать возрождения рынка ипотечного страхования вслед за рынком ипотечного кредитования, но ждать бурного роста, как это было в последние несколько лет (конечно, кроме периода кризиса), не стоит. То есть я бы предпочел говорить не о «возрождении», а об «оживлении», – полагает Евгений Ниссельсон из «ВТБ-Страхования». Алексей Володояев из НСГ прогнозирует, что в целом по рынку можно надеяться на какой-нибудь скромный рост в пределах 2 – 3%, при этом в основном весь этот рост «осядет» в крупнейших страховых компаниях и в кэптивных страховщиках, обслуживающих интересы того или иного конкретного банка.

Ирина Двойникова, директор дирекции имущественного страхования СК «Пари»:

«Ипотечное страхование – вид несамостоятельный и всецело с точки зрения продаж повторяющий судьбу ипотечного кредитования. Есть кредит – есть страховка. Как известно, в 2009 году ипотечное кредитование, как коммерческими банками, так и на базе программы АИЖК, осуществлялось очень сдержанно. Если оценивать результаты ОАО «СК «Пари» за 9 месяцев работы на ипотечном сегменте, то наши сборы сохранились на уровне прошлогодних. Справедливости ради надо заметить, что сохранению уровня сборов помог резкий рост курса доллара по отношению к рублю в начале – середине 2009 года. Дело в том, что половину нашего портфеля составляют страховки, обеспечивающие валютные кредиты и соответственно оплачиваемые в рублях, но по текущему курсу. В настоящий момент курс доллара снова упал, что негативно отражается на сборах в текущий период. При этом надо отметить, что убыточность неизменно растет, а следовательно, финансовый результат ухудшается. Надеемся, что и годовые сборы повторят прошлый год, и расцениваем эту ситуацию как крайне позитивную в нынешних экономических условиях.»

По материалам allinsurance.ru

________________________________________________

Чтобы отдыхать почаще и подольше, хорошо иметь недвижимость в анапе. Чистое море, щадящее солнце – это же настоящий рай!

По оценкам специалистов РОСНО, в перспективе объем российского рынка страхования грузов может составлять до 10 млрд рублей в год. В настоящее время страхуют свои риски лишь 35% компаний, работающих на территории России. Для сравнения, в Европе этот показатель, даже несмотря на кризис, достигает 85%.

Перспективы есть

Пресловутый кризис привел к существенному снижению объемов перевозок, что, в свою очередь, вызвало спад на транспортном рынке. Одни перевозчики просто приостановили свою деятельность, другие – сократили размеры транспортных парков.

«Практически все участники рынка, как транспортники, так и грузовладельцы, стремятся сейчас минимизировать издержки, – поясняет начальник отдела страхования грузов РОСНО Дарья Туркина. – В результате многие клиенты проводят внеочередные тендеры с целью снижения стоимости страхования либо вовсе отказываются от него». В основном страхуются лишь экспортно-импортные грузы, а из не охваченных страхованием грузоперевозок наибольший процент составляют внутрироссийские перевозки. По данным эксперта, общий спад по сборам премии в середине года составил порядка 40% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Однако в последнее время, считает заместитель генерального директора по страхованию и перестрахованию ОАО «АСК «Ингвар» Ольга Моренко, наметилась тенденция к улучшению ситуации на рынке и уже почти достигнуты докризисные показатели.

«С одной стороны, в результате кризиса, конечно, произошло сокращение перевозок, но с другой – нестабильность усилила интерес к финансовым гарантиям и защите, поскольку всевозможные риски материальных потерь стали более актуальны, – продолжает тему исполнительный вице-президент Группы «Ренессанс Страхование» Наталья Карпова. – А страхование груза остается единственным инструментом, позволяющим максимально покрыть возможные убытки».

При этом клиенты стали более тщательно подходить к выбору страхового партнера, предпочитая доверять свои риски профессиональным участникам рынка, дополняет Ольга Моренко. Да и сами страховщики стали предлагать новые льготы и более выгодные условия страхования.

Сложившаяся ситуация на рынке, может, и не выгодна для страховщиков, но вместе с тем дает им прекрасную возможность для роста и развития за счет расширения продуктовой линейки и увеличения количества вариантов сотрудничества со страхователем. Как считает Дарья Туркина, «задача страховщика состоит не только в предоставлении качественной страховой защиты и адекватном урегулировании убытков, но и в оптимизации самого процесса работы по договору». И речь здесь не только о тарифной политике, но и об удобных для страхователя сроках оплаты премии, о вариантах заявления грузов на страхование и о диверсифицированном подходе к урегулированию убытков.

Опасная экономия

Основные проблемы, препятствующие на текущий момент развитию рынка страхования грузов, – это желание сэкономить, воздержавшись от покупки полиса, и заблуждение, что полис страхования ответственности грузоперевозчика может защитить владельца груза от всех возможных убытков. «Такой полис гарантирует только то, что владелец груза получит положенную по закону компенсацию вне зависимости от платежеспособности перевозчика, но не более того», – разъясняет Наталья Карпова. Ни перевозчик, ни экспедитор не несут никакой ответственности, если они, к примеру, докажут, что его утрата или повреждение произошли по не зависящим от них обстоятельствам. Как уточняет начальник управления страхования грузов МСК и «МСК-Стандарт» Дмитрий Соловьев, «при страховании ответственности перевозчика владелец груза получит страховое возмещение только в случае, если будет доказана вина застрахованного лица. Сам процесс доказательства вины достаточно трудоемкий, и, как правило, определить эту вину может только суд, со всеми вытекающими отсюда последствиями».

Кроме того, лимиты ответственности перевозчика не всегда позволяют компенсировать стоимость ущерба в полном объеме. «Действительно, согласно действующему законодательству перевозчик несет ответственность за сохранность груза и при его повреждении или утрате обязан возместить ущерб, – соглашается с коллегами Ольга Моренко. – Однако в большинстве случаев транспортные компании не располагают достаточными средствами, чтобы возместить убытки, особенно если речь идет о дорогих грузах». Также в связи с желанием сэкономить очень многие собственники грузов прибегают к услугам частных, непроверенных перевозчиков, в надежде, что именно с его грузом ничего и не произойдет. Из-за чего риск пропажи груза вследствие мошеннических действий сильно возрастает. Конечно, с ростом страховой культуры в обществе, уверена Моренко, фактор «вечного русского авось» уйдет в прошлое.

Еще одним фактором, сдерживающим развитие рынка, по мнению начальника отдела страхования грузов СК «Пари» Сергея Лапашина, является недоверие к страховщикам, в основе которого лежит очень поверхностная проработка страховых договоров до начала процесса страхования. В результате страхователь и страховщик вступают в отношения с разным пониманием договорных отношений, что приводит в финале к неудовлетворенности сторон и разрыву отношений.

Цена вопроса

В 90% случаев стоимость полиса составляет 0,08–0,3% стоимости груза. Данный вид страхования является достаточно индивидуальным, и конечный тариф рассчитывается, исходя из вида груза, его объема, упаковки, стоимости, маршрута перевозки, вида транспорта, наличия охраны, статистики страховых случаев и, конечно, количества поставок. Так, по словам Ольги Моренко, при страховании регулярных партий перевозимых грузов заключается генеральный договор страхования на год, и в таких случаях страховщики всегда предлагают более выгодные условия и тарифы страхования. «Ренессанс Страхование», например, оплачивает расходы, связанные с экспертной оценкой ущерба или возмещает расходы по спасению груза. «Скажем, когда при морской перевозке груза, застрахованного в нашей компании, судно село на мель, потребовалось подогнать баржу и перегрузить на нее груз, а после того как судно смогло продолжить плавание, погрузить груз обратно», – поясняет Наталья Карпова.

В любом случае каждый владелец груза должен принять решение о необходимости механизма защиты и о способе ее реализации самостоятельно. Дарья Туркина дает, например, такой совет: «Предположив возможный размер убытка, можно выбрать вариант реагирования: страхование, формирование резервного фонда либо такие экстренные меры, как кредитование. Возможны смешанные варианты защиты».

В целом о рыночном ценообразовании «Профилю» подробно рассказал генеральный директор СК «Пари» Александр Кудряков: «Страхование основано на статистике, актуарии страховщиков постоянно анализируют состояние факторов, влияющих на вероятность возникновения того или иного риска, так складывается цена риска. Страховщики формируют некие форматы сервиса, направленные как на снижение рисковой составляющей (превентивные меры: экспертизы, охрана, диспетчерский контроль, состояние упаковки и многое другое), так и на удобство обслуживания договоров страхования (форма общения, доставка/сбор документов, персональные страховые программы и пр.). Отсюда – цена страхового сервиса. Оптимальное соотношение цены риска и сервиса и формирует рыночную цену».

От чего зависит размер страховки

– вид груза (генеральный, массовый, особорежимный) и его стоимость;

– вид и способ упаковки (в контейнерах, наливом, налом, насыпью и т.д.);

– маршрут, регион, расстояние перевозки и время в пути;

– особенности погрузки-разгрузки;

– способ транспортировки груза (авиа-, авто-, железнодорожная, морская или речная, смешанная или комбинированная перевозка);

– естественная убыль и нормативные потери при транспортировке;

– наличие (отсутствие) охраны или иного сопровождения груза;

– наличие (отсутствие) пломбирования груза;

– условия страхования (класс А – ответственность за все риски, В – ответственность за частную аварию, С – без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения).

Какие страховые продукты вы сейчас предлагаете?

Наталья Карпова, исполнительный вице-президент Группы «Ренессанс Страхование»:

– Наша компания предлагает программы страхования для каждого типа грузоперевозок. При этом, поскольку в результате кризиса возросла актуальность вопросов экономии, мы стремимся сделать все, чтобы клиент не переплачивал за те риски, которые для него не актуальны. Для этого при расчете тарифа мы учитываем специфику грузов и типы транспорта, в то же время предлагая максимально широкое покрытие, которое включает в себя все основные риски: порчи или гибели груза по причине аварий, пожаров, заливов, стихийных бедствий и т.д., а также из-за противоправных действий третьих лиц. Кроме того, Группа «Ренессанс Страхование» предоставляет круглосуточную поддержку персонального менеджера.

Дарья Туркина, начальник отдела страхования грузов РОСНО:

– Как наиболее эффективное на сегодня мы рассматриваем страхование транспортных операторов широкого профиля в рамках долгосрочных генеральных договоров. Все чаще грузовладельцы, привлекая перевозчика или экспедитора для организации перевозок, делегируют ему право заключения договора страхования грузов. Этот подход позволяет грузовладельцу оптимизировать процесс перевозки, а также затраты на страхование. Во-первых, аккумуляция большого грузопотока, которым оперирует перевозчик, нередко позволяет сделать страховой тариф существенно ниже. Во-вторых, такой подход позволяет сократить трудовые и временные затраты грузовладельца: транспортная компания располагает всей информацией о перевозке, номерах транспортных документов, может обеспечить необходимыми сведениями о каждом этапе пути. Все эти данные могут быть переданы страховщику без участия грузовладельца, а значит, не понадобится выделения сотрудников для сбора данных по перевозке и извещению страховщика, формированию пакета документов при страховом случае. Страховщику же это обеспечивает как рост застрахованного грузопотока, так и своевременное получение корректной информации о перевозках, а также возможность более оперативного реагирования при наступлении убытка.

Какое направление страхования грузов для вас наиболее перспективное?

Ольга Моренко, заместитель генерального директора по страхованию и перестрахованию ОАО «АСК «Ингвар»:

– Рынок страхования перевозимых грузов имеет огромный нереализованный потенциал, особенно в области страхования грузоперевозок внутри страны. В первую очередь это касается страхования грузов, перевозимых автотранспортом. В условиях кризиса увеличилось количество краж и разбойных нападений на российских трассах, и все чаще грузовладельцы задумываются о необходимости страховой защиты своего имущества. В связи с постоянным развитием и усовершенствованием информационных технологий наиболее перспективным для нашей компании является страхование перевозок сетевого и телекоммуникационного оборудования, компьютерной техники, оргтехники, средств мобильной связи и т.п. Также интерес вызывает и страхование оборудования для гидро- и теплоэлектростанций как при внутрироссийских, так и при международных поставках. Тем более что у нашей компании солидный опыт в страховании таких грузов и урегулировании по ним убытков.

Александр Кудряков, генеральный директор СК «Пари»:

– Сегодня наиболее перспективным видится страхование внутрироссийских грузоперевозок, в то время как объем международных перевозок в силу кризисных явлений и перманентной реорганизации в ФТС резко сократился. В целом рынок страхования грузов упал по отношению к прошлому году на 30–35%, что прямо связано со снижением объемов перевозок.

Журнал “Профиль”, Москаленко А.

__________________________________________________

Керамические брекеты на зубы – один из самых эффективных способов выровнять прикус и приобрести красивую улыбку.

Принято считать, что страхование появилось в начале XVII века в Европе. Тогда вместе со страхованием грузов морских кораблей начали страховать жизни капитанов. Сейчас в Европе страхуют практически от всех непредвиденных событий, будь то пожар, кража или плохая погода во время заграничного путешествия.

В сентябре текущего года в Англии вступил в силу закон, согласно которому британцы могут застраховаться от увольнения и сокращения своего дохода. Компания-страховщик компенсирует разницу в доходе, если человека уволили не по его вине, вынудив устроиться на менее оплачиваемую работу.

Как показал опрос, эта идея по душе и нашим работающим согражданам: 60% участников исследования признались, что с удовольствием застраховали бы свой источник дохода. «Чем больше законодательных норм, которые можно применить в борьбе с недобросовестным работодателем, тем лучше!»; «Это очень хорошая идея. Я бы застраховался», – комментируют они.

Мужчин, которые хотели бы стать обладателями такой страховки, несколько больше, чем дам (61% и 59% соответственно). Кроме того, эта идея больше всего понравилась респондентам в возрасте от 45 до 55 лет (66%), а также тем, чей ежемесячный доход составляет 35–45 тысяч рублей (62%).

Почти каждый пятый опрошенный (18%) ответил на поставленный вопрос отрицательно. Свой отказ страховаться от увольнения в случае появления такой услуги в России респонденты объясняют несовершенством российского законодательства, которое далеко не всегда может защитить работающих граждан: «От всего не застрахуешься»; «Все это ерунда. Сравнили Англию и Россию! Нашему бизнесу закон – не указ»; «Доказать, что человека уволили не по его вине, в нашей стране достаточно проблематично». Наименьший энтузиазм страховка от неправомерного увольнения вызывает у респондентов старше 55 лет (23%).

Затруднились с ответом на вопрос 22% россиян. Большинство из них не решились бы на такую страховку по причине ее вероятной дороговизны. Многих воздержаться от ответа заставила неуверенность в развитости отечественной системы страхования. Можно отметить, что чаще остальных этот вариант ответа выбирали женщины (24% против 19% среди мужчин), опрошенные старше 55 лет (31%), а также респонденты с ежемесячным доходом до 25 тысяч рублей (24%). По их словам, «все зависит от суммы страхового взноса», «это хороший закон, но в России он не сработает».

Источник: allinsurance.ru

По итогам 1-го полугодия 2009 года служба безопасности “РОСНО” констатирует, что интерес мошенников к страховым компаниям растет. Как и ранее, наиболее подверженными мошенническим действиям остаются такие сферы как автострахование, страхование имущества, ипотека. Эксперты компании отмечают, что, несмотря на целенаправленную политику безопасности страховщиков, случаи мошеннических действий стали более изощренными. Вектор напряженности при этом передвигается от центра к регионам.

Принимаемые службой безопасности “РОСНО” меры по борьбе со страховым мошенничеством позволили компании в 1-м полугодии 2009 года предотвратить незаконные выплаты на общую сумму свыше 70 млн руб, что на 17% больше чем в аналогичном периоде прошлого года. По результатам совместной работы с подразделениями правоохранительных органов количество уголовных дел, возбужденных при участии “РОСНО”, возросло на 17%. Характер случаев, по которым проводились расследования, различен. Вот примеры некоторых из них.

В одном из регионов Поволжья индивидуальный предприниматель застраховал оборудование на сумму более 4 млн руб. Через 7 месяцев страхователь заявил о краже этого имущества. Материалы и факты, собранные в результате расследования, позволили доказать в Арбитражном суде подтасовку документов и ряд неверно указанных фактов.

В июне 2009 г в компании были разработаны и приняты меры, которые позволили предотвратить выплаты мошенникам, пытавшимся незаконно получить с банковских счетов компаний группы Allianz Евразия денежные средства по поддельным исполнительным листам Останкинского суда Москвы. Исполнительные листы предусматривали взыскание различных сумм в пользу указанных в них физлиц. В июне в компании Allianz в России поступило три подобных обращения на общую сумму более 1,6 млн руб. Специалисты службы безопасности “РОСНО” считают, что подобные случаи могут стать массовым явлением.

В первом полугодии 2009 г в раде регионов имели место массовые случаи угона застрахованных автомобилей. Так, в Северо-Западном регионе было похищено 58 автомобилей, застрахованных в “РОСНО” по каско, что на 16 проц больше чем за этот же период 2008 г. Самыми угоняемыми марками автомобилей в Санкт-Петербурге являются: Mitsubishi, Honda и Subaru. Служба безопасности провела ряд мероприятий в рамках расследования страховых случаев по фактам этих угонов. Благодаря тесному сотрудничеству с ГИБДД специалистам удалось обнаружить 10 автомашин, похищенных из Санкт-Петербурга и области. Всего в 1-м полугодии 2009 г был осуществлен розыск 26 угнанных автомобилей, что на 160% больше чем в 1-м полугодии 2008 г. Впечатляет география обнаруженных угнанных автомашин, зарегистрированных в Санкт-Петербурге: Audi Q7 был найден в Ростовской области, Mitsubishi Outlander – в Туле, BMW 525 – в Швеции, BMWХ5 – в Красноярске, BMW 318 – в Краснодаре, Mitsubishi Lancer и Toyota Corolla – в Московской области. Рост числа угонов автомобилей в Санкт-Петербурге и области, по оценке экспертов “РОСНО”, имеет несколько причин: угонщики полностью овладели навыками нейтрализации спутниковых систем, в регионе отсутствует система ГИБДД “Поток”.

Результаты работы службы безопасности “РОСНО” в 1-м полугодии 2009 года

Проведено проверок объектов перед страхованием 738
Отказано в страховании в связи с наличием злого умысла 109
Проведено расследований страховых событий 438
Предотвращено убытков в результате мошенничества Более 70 млн руб
Осуществлен розыск угнанных автомобилей 26
Направлено материалов в правоохранительные органы по противоправным действиям в отношении компании 47
Из них возбуждено уголовных дел 14

Источник: ПРАЙМ-ТАСС

Стоматологическая клиника «Экстра» – нереализованная мечта страхового агента. Здесь четыре кабинета и 12 сотрудников, а застраховано только зубоврачебное оборудование.

«Мы находимся на втором этаже, поэтому нам часто предлагают застраховать нашу ответственность перед соседями снизу – вдруг зальем? – поясняет хозяйка бизнеса Анна Потапова. – Как-то уговаривали купить для сотрудников полисы ДМС – добровольного медицинского страхования: обещали сделать хорошую скидку и какие-то налоговые льготы. А еще жизнь застраховать с завидной регулярностью предлагают». Но Анна отказывается от всего. «До кризиса я бы, может, и обдумала какие-то еще предложения. Но сейчас на это нет средств, и так сокращаем издержки».

Анна не одинока в стремлении сэкономить на страховых расходах. Именно так рассуждает большинство отечественных предпринимателей. В результате в противовес западной практике, которая показывает, что в кризис бизнесмены начинают тратить на полисы еще больше, сегмент страхования офисов в России сильно просел.

По оценкам научного сотрудника Центра инвестиций и инноваций Российской академии госслужбы при президенте РФ Дениса Брызгалова, корпоративное страхование упало в целом на 15% по сравнению с прошлым годом. Основные корпоративные договоры приходятся на страхование имущества (сократилось более чем на 15%), ДМС (9,5%), страхование жизни (9,5%).

Имущественный интерес

С наступлением кризиса страховые компании, живущие на разницу между сборами и выплатами, так же, как и их клиенты, начали искать возможности для экономии. Во многих случаях первой жертвой таких поисков стали клиенты, которых страховщики лишали выплат за малейшее несоответствие условиям договора. Соответственно, и в договорах страхования имущества появилось больше подводных камней.

Наиболее часто встречаются разночтения по значению термина «пожар». У одних компаний он предполагает выплату и от поджога, и от взрыва бытового газа. Тогда как другие под пожаром понимают лишь открытое пламя. В такой ситуации получить выплату при поджоге будет нельзя. Немногие компании готовы оплатить и ликвидацию последствий пожара – лишь те, у кого это прописано в правилах.

Некоторые компании (которых, правда, меньшинство) не покрывают убытки от перепадов давления: лопнувших после зимы труб, испорченного водопровода.

«Стоит внимательно изучить и перечень документов, которые нужно будет предоставить для получения выплаты», – напоминает замгендиректора «Межрегионгаранта» Алексей Фатеев. По его словам, в случае пожара, чтобы получить выплату, необходимо предоставить инвентаризационные описи, расходные и приходные накладные, кассовые чеки. Однако у 95% индивидуальных предпринимателей таких документов нет, а значит, и полис им ничем не поможет. Заместитель генерального директора «Эксперт РА» Павел Самиев констатирует увеличение с начала кризиса договоров с франшизой. Страховщики предлагают сегодня такие полисы от $500 до нескольких тысяч долларов. Ее преподносят как опцию для занятых клиентов, которые не располагают временем на сбор справок и которым проще провести небольшой ремонт за свой счет. Чем больше размер франшизы, тем внушительнее скидка. Например, починка водопровода за свой счет может удешевить стоимость полиса на 30%.

Однако неофициальная статистика доказывает, что небольшой ремонт требуется значительно чаще ремонта большого. А потому, соглашаясь на франшизу, клиент перекладывает риски на свои плечи.

Добровольная медицина

В Америке появился новый тренд: 80% крупных компаний начали платить своим сотрудникам бонусы, если они худеют или бросают курить. Причина – не новая акция минздрава, а прямая экономическая выгода. Согласно исследованиям доплачивать ведущим здоровый образ жизни сотрудникам дешевле, чем переплачивать за страховку.

В России до финансового поощрения здорового образа жизни еще далеко. С одной стороны, рынок ДМС пока еще не столь значителен. По данным Headhunter, полисом ДМС в России защищены сотрудники всего 79% крупных компаний. А средние и мелкие такую услугу из соцпакета с кризисом и вовсе убрали.

С другой стороны, медицинские учреждения в России не только ничего не делают, чтобы привлечь новых клиентов, но поступают ровно наоборот. Так, клиники всеми возможными способами увеличивают издержки, чтобы получить выплаты – вплоть до добавления в счета услуг, которые не были оказаны. Самые яркие примеры давно уже стали анекдотами. 66 пломб, поставленных в один день ребенку в возрасте двух с половиной лет, или 80 сеансов массажа простаты у одного пациента в месяц. УЗИ матки у мужчин и массаж простаты у женщин. Однако с наступлением кризиса страховщики ужесточили контроль за клиниками. Так что теперь врачи не выдумывают несуществующие болезни на бумаге, а стараются найти их у пациентов. Поэтому счастливым обладателям корпоративного медицинского полиса приходится в рабочее время делать кардиодиаграмму и отсиживать очередь у окулиста при закрытии больничного или получении справки в бассейн.

«По сути, между страховщиком и клиникой идет нескончаемая война: где ЛПУ «накручивает» 10% в месяц, страховщик после проверок накрутку списывает, в следующий месяц ЛПУ накручивает уже 20%, страховщик списывает 15% и так далее», – поясняет советник гендиректора компании «Согласие» Александр Варенцов.

В итоге работодатель платит дважды: первый раз оплачивает время, которое сотрудник тратит на походы по врачам. А второй раз – при возобновлении договора, когда страховая компания увеличивает стоимость полиса из-за слишком высоких расходов на оплату ненужного лечения.

Жизненная необходимость

Подводных камней при страховании жизни, пожалуй, меньше всего. Ключевой вопрос в том, нужен ли такой полис вообще. А если учитывать падение объемов этого вида страхования, не все предприниматели ответили на него положительно.

Сегодня страховщики предлагают компаниям три способа страхования жизни сотрудников. Согласно первому варианту работодатель оплачивает 100% взносов и при увольнении служащего может распорядиться деньгами по-своему. Например, перевести средства на счет нового сотрудника или оставить средства на собственном балансе.

По второму сценарию сотрудник и работодатель оплачивают полис равными долями. Соответственно, после увольнения первого компания может распоряжаться лишь половиной средств. Согласно третьему варианту работник полностью оплачивает страховку, а компания лишь предоставляет ему скидки.

Многие компании предлагают не просто накопительное страхование жизни, где главные риски – дожитие или смерть, а полис, защищающий еще и от несчастных случаев. Обычно список рисков, от которых защищает такая страховка, не слишком велик. Страховая компания может отказаться платить, если несчастный случай произошел в результате дорожно-транспортного происшествия, при управлении автомобилем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, если застрахованный был убит, если в момент происшествия катался на сноуборде или горных лыжах, прыгал с парашютом, управлял парапланом или занимался любым другим экстремальным видом спорта.

В такой ситуации многие считают полисы не самым эффективным средством защиты. Однако, возможно, многие изменят свое мнение из-за бурь на фондовом рынке. Дело в том, что страховые компании обещают своим клиентам гарантированную доходность в рамках 5% годовых. А главные конкуренты страховщиков в борьбе за длинные деньги – негосударственные пенсионные фонды (НПФ) – гарантируют лишь возвратность средств. В результате, когда по итогам 2008 года многие НПФ ушли в минус, страховщики, пусть и себе в убыток, но приносили своим клиентам доход.

Возможно, это изменит мнение многих владельцев бизнеса о необходимости страховать своих сотрудников, пусть даже и не полностью за свой счет.

Источник – allinsurance.ru